S tehnologijom koja se sve više isprepliće sa svim aspektima poslovanja, CNET @ Work vam može pomoći - kupcima u malim poduzećima s manje od pet zaposlenika - započeti s radom.

Ako pokrećete posao ili radite za sebe, možda ne mislite da vam je potrebno poslovno osiguranje - ali s obzirom na današnje rizike, osiguranje je područje koje svaki mali poslovni subjekt ili samostalni vlasnik trebaju biti zabrinuti.

Koji su rizici i koje vrste osiguranja trebate uzeti u obzir?

"Osiguranje koje vam je potrebno ovisi o vrsti posla koji poslujete", rekao je Mike Barton, predsjednik američkog poslovnog osiguranja Allstate osiguranja.

Primjerice, razvojni programer ugovora koji radi na licu mjesta kod klijenta ima različite rizike od operatera dnevnog boravka koji vodi tvrtku izvan njenog doma ili vlasnika kurirske službe koja dostavlja 24/7 na lokacije u cijelom veliko područje metroa.

"Bez obzira na posao koji ste u, opće osiguranje od odgovornosti politika je dobro mjesto za početak", rekao je Kevin Hayward, Olympia, Washington-based agent za State Farm osiguranje.

Opća politika odgovornosti pruža čvrstu zaštitnu osnovu za vaše poslovanje. "Ako ste domaćin kućnoj zabavi za prodaju kozmetike, a netko padne i padne, to neće biti pokriveno vašom politikom vlasnika kuće", rekao je Hayward, "ali poslovna politika opće odgovornosti ne pokriva te incidente."

Ili odvedite frizera koji radi iz njezina doma: Vodovod u kućnom salonu propušta vodu i dio njezina doma je uništen. "Ovo je aktivnost koja se odvijala kao dio posla, tako da ne bi bila pokrivena policom kućnog osiguranja", rekao je Barton. Ona bi bila pokrivena osiguranjem od opće odgovornosti za poslovanje.

Vrste poslovnog osiguranja

"Prema zakonu, od nas se zahtijeva da osiguramo osiguranje od nesavjesnog liječenja, ali također nosim osiguranje za naknadu štete za radnike, opću odgovornost koja štiti od incidenata kao što je klizanje i pad pacijenta i invalidsko osiguranje koje me štiti ako iz nekog razloga postanem invalid i ne mogu raditi, - rekao je dr. Mark Eberle, reumatolog iz New Yorka.

Randy Foster, predsjednik tvrtke Artisan Group, građevinske i dizajnerske tvrtke na pacifičkom sjeverozapadu, slaže se da su opća odgovornost i kompenzacijske politike radnika kritične. "Također provodimo automobilsku politiku otkako smo na terenu, uz politiku pogrešaka i propusta koja pokriva svaku profesionalnu odgovornost za rad na dizajnu", rekao je Foster.

I Eberle i Foster su rekli da su, kada su pokrenuli svoje poslovanje, samo nazvali kako bi saznali o osiguranju. Od tada su naučili više o tome i u boljem su položaju prilagoditi osiguranje koje kupuju kako bi odgovarali njihovim potrebama. "To je bio ključ", reče Eberle, "Razumijevanje vašeg posla i koje vrste pokrivanja stvarno trebate."

Osim opće odgovornosti, ostale vrste osiguranja koje mali poduzetnici trebaju uzeti u obzir su:

Osiguranje poslovne imovine

"Stomatološki uredi su primjer gdje osiguranje osobne imovine može biti vrlo važno", rekao je Barton. "Četiri ili pet stomatoloških stolica, umjetničkih djela i rendgenskih uređaja su vrlo skupi za zamjenu. Zato želite pokrivenost."

Osiguranje od gubitka prihoda

Ako drvo padne kroz vaš dućan i vaše poslovanje je prekinuto, prihod bi se mogao zaustaviti dok se zgrada popravlja. Komercijalna poslovna osiguravajuća društva nude osiguranje od gubitka prihoda koje obično može biti u rasponu od jednog do šest mjeseci dohotka u trajanju.

Pogreške i osiguranje od propusta

"Za odvjetnike, računovođe i osiguravatelje, pravila o komercijalnoj odgovornosti neće vas pokrivati ​​ako napravite grešku ili propust u radu za klijenta", rekao je Hayward.

Osiguranje kompromisa podataka

"Svi smo vidjeli da mala poduzeća koriste mikro kartice u svojim uredima ili čuvaju podatke o klijentima na svojim stolnim računalima", rekao je Barton. "Što ako su ti podaci ukradeni ili kompromitirani? Velike tvrtke plaćaju desetke milijuna dolara kako bi zaštitile svoje podatke o klijentima. Tvrtke sa samo 20 klijenata imaju istu izloženost."

Cyber ​​osiguranje

"Možda vam neće trebati cyber osiguranje ako vaša tvrtka peče i prodaje kolače, ali ako radite istraživanje ili prenosite digitalne zapise vaših klijenata i vaše računalo je oteto od strane Ransomwarea, imate izloženost", rekao je Hayward.

Najbolja vrijednost

Oba Barton i Hayward preporučuju da vlasnici malih tvrtki kupuju policu poslovnog osiguranja "paket" koji može pokriti većinu njihovih potreba za osiguranjem ako žele dobiti najbolju vrijednost za svoj novac.

"Premija koju plaćate za paket ovisi o vašem poslovanju, ali za mnoge vlasnike malih tvrtki, premijski trošak ne prelazi 500 dolara godišnje", rekao je Hayward.

Ovi paketi poslovnog osiguranja uključuju opću odgovornost i zaštitu BOP-a (osobnu odgovornost vlasnika tvrtke). "Paket kupcima nudi skup robustnih slojeva koji pokrivaju širok raspon rizika i vrlo su pristupačni", rekao je Hayward.

Pogreške koje treba izbjegavati

Koje pogreške poduzeća čine kada kupuju za osiguranje?

“Undervaluing osobne imovine i inventara koji se koristi u poslovanju i da ne bi bili pokriveni u vaš dom police osiguranja je pogrešku da mnogi poslovni operatori”, rekao je Barton. "Kada podcjenjujete inventar i osobnu poslovnu imovinu, stvarate izloženost za sebe ako se nešto dogodi."

"Važno je pronaći agenta osiguranja koji razumije vaše poslovanje i ono što pokušavate učiniti", rekao je Hayward. "Ako imate dobar radni odnos sa svojim agentom, imate nekoga tko je na vrhu tržišta i koji vam može ukazati na nove pokriće i promjene u pokrivenosti koje bi mogle biti korisne. Također je važno da vidite svog agenta godišnje kako biste osigurali da sva vaša pravila ažuriraju se za vašu tvrtku. "

Osoba kojoj možete vjerovati

Prema Allstateovom Bartonu, jedna trećina američke radne snage je u sektoru malih poduzeća. "To nikada prije nije bio slučaj, kada je većina ljudi radila za veće tvrtke, ali došlo je do određene promjene", kazao je.

Ovi vlasnici malih poduzeća moraju učiniti sve - od izrade proizvoda, prodaje i obavljanja usluga kupcima do vođenja knjiga i osiguranja odgovarajućih vrsta osiguranja. Većina malih poduzetnika nema "sigurnosnih kopija". Oni djeluju vitki, a postoji samo toliko sati u danu da mogu raditi.

To ga čini lako propustiti ili preskočiti osiguranje koje je važno za vaše poslovanje.

"Bez obzira na vaše poslovanje, na vama je da procijenite rizike", rekao je Hayward. "Poznat agent osiguranja koji razumije vaše poslovanje može pomoći u tome, zbog čega je važno pronaći osobu kojoj možete vjerovati."

Jedan dobar način da nađete jedan poznavatelje osiguranje agent je pitati druge da su u Vašem poslovanju za preporuke. Još jedna mogućnost za vlasnike malih tvrtki je da kupuju online poslovanje.

Postoje online poslovanje osiguranje citati portali, kao što su techinurance, koje možete koristiti za usporedbu osiguranja i stope.

Upozorenje je da prvo morate napraviti svoj vlastiti istraživanja u Vašem poslovanju i ono što je potrebno za njihovo osiguranje poslovanja, jer to će biti ti koji će biti stvaranje izbor kao što osiguranje pokrivenost koju će imati.